Soorten leningen

Er zijn verschillende soorten leningen. Een lening worden ook wel een krediet genoemd. Kredieten die worden afgesloten zonder onderpand belanden consumptieve kredieten genoemd.

Het Nibud legt de verschillen tussen die soorten consumptief krediet eruit. Lees ook meer betreffende geld lenen voor u aankoop van:

 

 

• een huis

 

 

• beslist auto

 

 

• een mobiele telefoon

 

 

• Lenen kost altijd geld

 

 

In onderstaande lijst staan alle soorten consumptief krediet met uitleg betreffende de specifieke kenmerken. Daarginds zijn veel verschillen medio deze vormen van lenen, maar feit blijft deze lenen altijd geld kost.

Consumptief krediet wordt geregistreerd bij het Bureau Krediet Registratie. Datgene betekent o. a. dat uw lening gevolgen moet hebben voor de bult van andere kredieten die u wilt afsluiten, waaronder een hypotheek.

Doorlopend krediet

Bij een doorlopend krediet krijgt u dezelfde kredietlimiet. Dat is het bedrag dat u maximaal mag lenen. Dit ben bijvoorbeeld 10. 000 euro. U kunt het hele bedrag in één keer opnemen. Bijvoorbeeld voor beslist grote aankoop. U mag het bedrag ook boven delen opnemen.

Vanaf het moment deze u geld heeft opgenomen, begint u ook bij terugbetalen. Iedere maand betaalt u minimaal 2 procent van het opgenomen bedrag. Dat is voor beslist deel rente, en dezelfde deel aflossing. Heeft u het hele bedrag opgenomen en weer terugbetaald? Vervolgens kunt u weer overnieuw lenen.

Geschikt voor:

Indien u onregelmatig wat grotere bedragen nodig heeft, zoals voor een langlopende verbouwingdie u niet met beslist hypotheek betaalt.

Voordelen

 

 

• Vaak is u rente op een doorlopend krediet lager dan bij verschillende kredietvormen.

 

 

• U bent flexibel boven het opnemen van bedragen.

 

 

Nadelen

 

 

• De rente is variabel: de rente staat gratis voor de hele looptijd vast. Wel betaalt jij elke maand een vast bedrag aan rente plus aflossing. Welk deel betreffende dat bedrag aflossing zijn en welk deel rente, hangt af van u rentestand op dat minuut.

 

 

• U weet van tevoren niet precies hoe lang jij moet afbetalen. Met u minimale bedrag bent u minstens 4 jaar aan u aflossen.

 

 

• U moet zelf actie ondernemen als u langduriger per maand wilt aflossen en dus sneller betreffende de lening af eis zijn.

 

 

• Verleiding om krediet bij blijven opnemen

 

 

Tip: Bij een doorlopend krediet is de looptijd variabel. Maar uiteindelijk moet u dit krediet eveneens aflossen. Het kan handig zijn om voor uzelf een streefdatum aan te houden wanneer u datgene gedaan wil hebben.

Persoonlijke lening

Aangaande een persoonlijke lening leent jullie een van tevoren vastgesteld bedrag. Bij het afsluiten van de lening staan de hoogte van u rente en de looptijd vast.

Geschikt voor:

Producten met dezelfde bepaalde levensduur. De looptijd van de lening zal niet langer moeten bestaan dan de levensduur betreffende het product, zodat jullie het product heeft afbetaald als u het wilt vervangen.

Baten

 

 

• De rente is vast. U weet zo steeds precies waar u aan toe bent.

 

 

• De looptijd plus het aflosschema ligt vast. U weet wanneer u klaar bent met aflossen.

 

 

Minpunt

 

 

• De rente op beslist persoonlijke lening is meestal hoger dan de rente met een doorlopend krediet.

 

 

Rood staan

Rood staan betekent dat jij meer geld kan opnemen dan u zelf bij uw betaalrekening heeft. U kunt vaak tot een bepaald bedrag rood staan op uw betaalrekening. Onder andere tot 1000 of 2500 euro. Iedere keer datgene u gebruikmaakt van die kredietmogelijkheid, betaalt u rente over het opgenomen bedrag. U betaalt bij toegestaan rood staan een lagere rente dan bij dezelfde ongeoorloofde roodstand.

Tip : Bij de gros banken kunt u instellen dat u een e-mail of SMS krijgt indien u (bijna) rood komt te staan.

Geschikt voor:

Het opvangen van een dure maand.

Voordelen

 

 

• Gemak. U hoeft niet per keer beslist lening aan te verzoeken.

 

 

• Moet voor kleine bedragen.

 

 

Nadelen

 

 

• Hoge rente.

 

 

• Verleiding om structureel rood te staan.

 

 

Kopen op afbetaling (via thuiswinkelorganisaties alsof webshops)

Sommige bedrijven bieden u mogelijkheid om de rekening voor een product in termijnen te betalen, bij rente. Ook als u om lage bedragen gaat. Dit kan bij winkels, maar ook als jullie online bestelt, via kwasi thuiswinkelorganisaties.

De is ook mogelijk vanwege een soort doorlopend krediet bij hebben bij thuiswinkelorganisaties. Jullie mag dan tot een bepaalde limiet aankopen uitvoeren, bijvoorbeeld tot 1. 000 euro. Als u een deel van de rekening heeft betaald, mag u weer nieuwe aankopen uitvoeren.

Passend voor:

Het aankopen van producten

Baat

 

 

• Leningen voor kleine bedragen mogelijk.

 

 

Nadelen

 

 

• U betaalt bij dezelfde thuiswinkelorganisatie vaak een hogere rente dan bij beslist lening van een bank.

 

 

• Verleiding is groot om langer te kopen, of te blijven kopen.

 

 

Lees meer betreffende de aankoop van beslist telefoontoestel op afbetaling.

Creditcards

Creditcards word uitgegeven door bankinstellingen plus creditcardorganisaties. Bijvoorbeeld MasterCard ofwel Visa. Met een creditcard kunt u in dikwijls winkels, hotels en restaurants betalen. Zowel in binnen- en buitenland. Ook bij internet kunt u afrekenen met een creditcard. U kunt met een creditcard betalen tot een bepaalde limiet is bereikt. Met een creditcard koopt jullie op rekening.   Deze rekening wordt enkele maanden later van uw betaalrekening afgeschreven. U stelt zo de betaling als u ware uit.

Geschikt voor:

Aankopen van producten

Voordelen

Op veel plaatsen geldig, ook in buitenland.

Vaak extra diensten, zoals verzekeringen.

Nadelen

Hoge rente. Soms bieden creditcardorganisaties de mogelijkheid de rekening in termijnen te betalen. Als jullie in termijnen betaalt, krijgt u te maken met een hoge rente. Eveneens wordt de limiet aangemeld bij het BKR. Daardoor kunt u minder snel een andere lening afsluiten.

In sommige gevallen moet u eigenhandig de discipline hebben een creditcardschuld af te lossen.

U betaalt voor het bezit betreffende de creditcard. Dit is meestal 20 tot 50 euro per jaar.

Verleiding om langer te kopen.

Klantenkaarten

Steeds meer winkels en bedrijven geven klantenkaarten of winkelpasjes uit. Aan sommige daarvan kunt jij ook op krediet aanschaffen. Dit is dan vergelijkbaar met een creditcard. Aan sommige klantenkaarten koopt jullie een artikel, waarvoor u later de rekening krijgt. Soms kunt u de rekening in termijnen betalen.

Soorten leningen

Er zijn verschillende soorten leningen. Een lening wordt ook wel een krediet genoemd. Kredieten die worden afgesloten zonder onderpand worden consumptieve kredieten verwoord.

Het Nibud legt de verschillen onder deze soorten consumptief krediet uit. Lees ook langer over geld lenen aan de aankoop van:

een woning

een auto

een mobiele telefoon

Lenen kost altijd geld

In onderstaande lijst staan alle soorten consumptief krediet met uitleg over de specifieke kenmerken. Er bestaan veel verschillen tussen deze vormen van lenen, toch feit blijft dat lenen altijd geld kost.

Consumptief krediet wordt geregistreerd bij het Bureau Krediet Registratie. Dat betekent o. a. dat uw lening gevolgen kan hebben aan de hoogte van meerdere kredieten die u wilt afsluiten, waaronder een hypotheek.

Doorlopend krediet

Bij dezelfde doorlopend krediet krijgt u dezelfde kredietlimiet. Dat is het bedrag dat u maximaal mag lenen. Dit zijn bijvoorbeeld 10. 000 euro. U kunt het hele bedrag in één weleens opnemen. Bijvoorbeeld voor een grote aankoop. U mag het bedrag ook in delen opnemen.

Vanaf het moment datgene u geld heeft opgenomen, begint u ook aan terugbetalen. Iedere maand betaalt u minimaal 2 procent van het opgenomen bedrag. Dat is voor beslist deel rente, en dezelfde deel aflossing. Heeft jullie het hele bedrag opgenomen en weer terugbetaald? Later kunt u weer weer lenen.

Acceptabel voor:

Als u onregelmatig wat grotere bedragen nodig heeft, onder andere voor een langlopende verbouwingdie u niet met dezelfde hypotheek betaalt.

Voordelen

Vaak is de rente met een doorlopend krediet lager vervolgens bij andere kredietvormen.

U bent gemakkelijk in het opnemen van bedragen.

Nadelen

De rente is variabel: de rente staat niet voor u hele looptijd vast. Heus betaalt u elke maand een vast bedrag bij rente en aflossing. Welk deel van dat bedrag aflossing is en welk deel rente, hangt af van de rentestand met dat moment.

U weet van tevoren niet precies hoe langdurig u moet afbetalen. Bij het minimale bedrag bent u minstens 4 jaar bij het aflossen.

U moet zelf actie ondernemen als u langduriger per maand wilt aflossen en dus sneller met de lening af wil zijn.

Verleiding om krediet te blijven opnemen

Tip: Bij een doorlopend krediet is de looptijd variabel. Echter uiteindelijk moet u deze krediet ook aflossen. De kan handig zijn om voor uzelf een streefdatum aan te houden als u dat gedaan kan hebben.

Persoonlijke lening

Bij een persoonlijke lening leent jullie een van tevoren vastgesteld bedrag. Bij het afsluiten van de lening staan de hoogte van u rente en de looptijd vast.

Passend voor:

Spullen met een bepaalde levensduur. De looptijd van jullie lening zou niet langer moeten zijn dan u levensduur van het fabrikaat, zodat u het artikel heeft afbetaald als u het wilt vervangen.

Voordelen

De rente is vast. U weet zo steeds precies waar u bij toe bent.

De looptijd en de aflosschema ligt vast. Jij weet wanneer u klaar bent met aflossen.

Nadeel

De rente op beslist persoonlijke lening is meestal hoger dan de rente bij een doorlopend krediet.

Rood staan

Rood staan betekent dat u meer geld kan opnemen dan u eigenhandig op uw betaalrekening bezit. U kunt vaak zelfs een bepaald bedrag rood staan op uw betaalrekening. Bijvoorbeeld tot 1000 alsof 2500 euro. Iedere weleens dat u gebruikmaakt van deze kredietmogelijkheid, betaalt jullie rente over het opgenomen bedrag. U betaalt betreffende toegestaan rood staan dezelfde lagere rente dan bij een ongeoorloofde roodstand.

Tip: Bij de meeste banken kunt jij instellen dat u een e-mail of SMS krijgt als u (bijna) rood komt te staan.

Geschikt voor:

Het opvangen betreffende een dure maand.

Voordelen

Gemak. U hoeft niet per keer een lening aan te vragen.

Kan voor kleine bedragen.

Nadelen

Hoge rente.

Verleiding om structureel rood te staan.

Kopen bij afbetaling (via thuiswinkelorganisaties alsof webshops)

Enige bedrijven bieden de mogelijkheid om de rekening voor een product in termijnen te betalen, met rente. Ook als het door lage bedragen gaat. Deze kan bij winkels, echter ook als u via de mail bestelt, via zogenaamde thuiswinkelorganisaties.

Het is ook mogelijk om een soort doorlopend krediet te hebben aangaande thuiswinkelorganisaties. U mag vervolgens tot een bepaalde limiet aankopen doen, bijvoorbeeld tot 1. 000 euro. Wanneer u een deel met de rekening heeft betaald, mag u weer nieuwe aankopen doen.

Geschikt voor:

Het aankopen van producten

Voordeel

Leningen voor kleine bedragen mogelijk.

Nadelen

Jij betaalt bij een thuiswinkelorganisatie vaak een hogere rente dan bij een lening van een bank.

Verleiding is groot om meer te afnemen, of te blijven afnemen.

Lees langduriger over de aankoop betreffende een telefoontoestel op afbetaling.

Creditcards

Creditcards worden uitgegeven door bankinstellingen en creditcardorganisaties. Bijvoorbeeld MasterCard of Visa. Met een creditcard moet u in veel winkels, hotels en restaurants betalen. Zowel in binnen- daarbovenop buitenland. Ook op internet kunt u betalen met een creditcard. U moet met een creditcard dokken tot een bepaalde limiet is bereikt. Met dezelfde creditcard koopt u op rekening.   Deze rekening wordt enkele weken weldra van uw betaalrekening afgeschreven. U stelt zo de betaling als het ware uit.

Geschikt aan:

Aankopen betreffende producten

Voordelen

Op vaak plaatsen geldig, ook in buitenland.

Heel vaak extra service, zoals verzekeringen.

Nadelen

Hoge rente. Soms bieden creditcardorganisaties de kans de rekening in termijnen te betalen. Als jij in termijnen betaalt, krijgt u te maken met een hoge rente. Ook wordt de limiet aangemeld bij het BKR. Daardoor kunt u minder makkelijk beslist andere lening afsluiten.

In sommige klussen moet u zelf jullie discipline hebben een creditcardschuld af te lossen.

U betaalt voor het bezit van de creditcard. Dit is meestal 20 tot 50 euro per jaar.

Verleiding om meer bij kopen.

Klantenkaarten

Steeds langduriger winkels en bedrijven aanreiken klantenkaarten of winkelpasjes uit. Met sommige daarvan moet gaan u ook op krediet kopen. Dit is vervolgens vergelijkbaar met een creditcard. Met sommige klantenkaarten koopt u een artikel, waarvoor u http://leningzyhb389.edublogs.org/2020/01/05/14-bedrijven-doen-geweldige-resultaten-op-doorlopend-krediet-aanvragen/ later de rekening krijgt. Soms kunt jij de rekening in termijnen betalen.

Passend voor:

Herhaalde aankopen bij dezelfde winkelzaak

Kredietlimiet daarbovenop hoge rente

Voordeel

Gemak.

Nadelen

Hoge rente.

Verleiding om bij veel te kopen.

Leasen

Bij leasen betaalt jij een aantal jaren beslist vast bedrag per week of per maand. Er zijn twee vormen van leasen: financiële leasing en private lease (operationele leasing).

1. Financiële leasing

Financiële leasing lijkt veel op huurkoop. Het is misschien voor bijvoorbeeld de aanwinst van een keuken ofwel parket. Meestal worden bepalingen over onderhoud en garantie in de leaseovereenkomst opgenomen. In veel gevallen moet u aan het eind van de leaseperiode de product aankopen tegen een symbolisch bedrag. Pas wanneer u het bedrag met de koopoptie hebt betaald, is u eigenaar.

Geschikt voor:

Bij gebruik van dezelfde specifiek product

Voordelen

Regelmatig extra service, zoals het onderhouden.

De rente die u bij financiële leasing betaalt, is aftrekbaar voor de belasting wanneer u het product gebruikt voor verbetering van jullie eerste eigen woning.

Nadelen

Lening is gekoppeld bij specifiek product. U moet gaan niet van de lening af zonder het artikel te verwijderen (wat lastig is bij een keuken of parket).

Als u de aflossing niet meer kunt opbrengen, en u heeft nog geen 75 procent met uw schuld afbetaald, kan de leasemaatschappij het fabrikaat opeisen.

2. Private lease

Deze vorm van leasen lijkt meer op huren. Na afloop van u contract bent u bij private lease geen eigenaar van het artikel. Auto’s belanden bijvoorbeeld op deze manier aangeboden (lees meer aangaande de aankoop van dezelfde auto).

Jullie kunt het artikel na afloop wel kopen.

Geschikt voor:

Bij gebruik met een specifiek product.

Voordeel

Vaak extra service, onder andere onderhoud

Nadelen

Lening ben gekoppeld aan specifiek product. U kunt niet betreffende lening af zonder artikel te verwijderen (wat lastig is bij een keuken of parket).

Mogelijk extra kosten als er iets in uw situatie verandert.

Lees ook: ‘Waar willen u op letten betreffende private lease‘   (AFM)

Lenen aan onderpand

Aangaande lenen met onderpand leent u een bedrag aan financiële of materiële bezittingen als onderpand.

1. Pandkrediet of terugkoop

Er bestaan bedrijven waar u artikelen als elektrische apparaten ofwel sieraden kunt verpanden. De artikel wordt opgeslagen bij het bedrijf. In ruil daarvoor krijgt u een geldbedrag in handen. Indien u weer genoeg geld heeft, kunt u de artikel weer terugkopen. Tegen betaling van het geleende bedrag en een opslag. Deze bedrijven heten pandhuizen of lommerds. Haalt jullie het artikel niet in een bepaalde termijn op? Dan kan het pandhuis het artikel verkopen.

In Den Haag en Amsterdam zijn deze gemeentelijke instellingen. Bijvoorbeeld jullie Stadsbank of Bank van Lening. In overige plaatsen zijn ook commerciële diensten actief als pandhuis.

Geschikt voor:

Pandkrediet kan handig zijn als u een tijdelijk tekort heeft daarbovenop het geld snel nodig heeft.

Baat

Bij beslist pandkrediet heeft u genkel schuld. U hoeft genkele rente te betalen plus u wordt niet achtervolgd door schuldeisers. Het ergste wat kan gebeuren ben dat u het product niet meer terug moet gaan kopen.

Nadeel

De kosten zijn behoorlijk hoog. Jullie opslagkosten zijn veel hoger dan de rente betreffende de meeste kredieten. Jullie gemeentelijke pandhuizen rekenen u maximale rentepercentage van 14 procent op jaarbasis. Commerciële bedrijven zitten daar vaak ver boven.

Bij aanhoudende problemen niets doen

Bezit u aanhoudende geldproblemen? Vervolgens is pandkrediet geen uitkomst voor u. U zult waarschijnlijk niet voldoende geld bij elkaar krijgen door het artikel terug erbij kopen. Heeft u geld nodig en bent u niet aan het artikel gehecht? Dan kunt u het artikel ook sales. Dat kan bij het pandhuis, maar ook langs andere kanalen. Bijvoorbeeld via Marktplaats. Vaak geld lenen voor auto verstandig krijgt jullie daar dan meer voor dan bij verpanden.

2. Voorschot effecten

Bezit u effecten? Dan is u mogelijk om met zulks effecten als onderpand krediet te krijgen. Het verbeteren niet uit waaraan u het krediet besteedt. Heel vaak wordt een dergelijk krediet gebruikt om nieuwe effecten te kopen. Een meerdere manier om lening met onderpand te krijgen zijn een polis van u levensverzekering te belenen. Deze kan alleen als boven de voorwaarden van de levensverzekering staat dat de polis te belenen ben. Het krediet kunt jullie krijgen bij de verzekeraar van de levensverzekering. U bedrag dat u zo kunt lenen is zo’n 90 tot 100 procent van de afkoopwaarde. Jullie kunt het krediet opnemen tot uiterlijk de einddatum van de verzekering.

Voordeel

Vanwege het onderpand kan de rente lager is dan de rente bij een doorlopend krediet of persoonlijke lening.

Nadeel

Het onderpand worden minder waard als u koersen dalen. De bank kan u dan verzoeken het onderpand aan erbij vullen.

Flitskrediet

Via internet of sms is de mogelijk om snel dezelfde klein bedrag te lenen. Deze leningen moet u binnen een korte tijdsbestek terugbetalen. Bijvoorbeeld binnen twee weken. Deze lening worden flitskrediet of minikrediet genoemd. Door de korte looptijd vielen deze leningen niet onder de bestaande wetgeving voor kredieten. Aanbieders maakten daar handig gebruik betreffende door hoge kosten erbij rekenen. Dit noemden zij geen rente, maar behandelingskosten.

Inmiddels ben in de wet vastgelegd dat een flitskrediet