Soorten leningen
Er zijn verschillende soorten leningen. Een lening wordt ook wel een krediet genoemd. Kredieten die word afgesloten zonder onderpand word consumptieve kredieten genoemd.
Het Nibud legt de verschillen tussen dit soorten consumptief krediet uit. Lees ook meer over geld lenen voor de aankoop van:
- een huis
- dezelfde auto
- een mobiele telefoon
- Lenen kost altijd geld
In onderstaande lijst staan alle soorten consumptief krediet met uitleg betreffende de specifieke kenmerken. Er zijn veel verschillen onder deze vormen van lenen, maar feit blijft deze lenen altijd geld kost.
Consumptief krediet wordt geregistreerd bij de Bureau Krediet Registratie. Dat betekent o. a. deze uw lening gevolgen moet hebben voor de hoogte van andere kredieten dat u wilt afsluiten, waaronder een hypotheek.
Doorlopend krediet
Bij dezelfde doorlopend krediet krijgt u een kredietlimiet. Dat is u bedrag dat u maximaal mag lenen. Dit ben bijvoorbeeld 10. 000 euro. U kunt het hele bedrag in één eens opnemen. Bijvoorbeeld voor beslist grote aankoop. U mag het bedrag ook in delen opnemen.
Vanaf het moment dat u geld heeft opgenomen, begint u ook bij terugbetalen. Iedere maand betaalt u minimaal 2 procent van het opgenomen bedrag. Dat is voor een deel rente, en dezelfde deel aflossing. Heeft jullie het hele bedrag opgenomen en weer terugbetaald? Dan kunt u weer weer lenen.
Geschikt voor:
Als u onregelmatig wat grotere bedragen nodig heeft, zoals voor een langlopende verbouwingdie u niet met dezelfde hypotheek betaalt.
Voordelen
- Vaak is jullie rente op een doorlopend krediet lager dan bij meerdere kredietvormen.
- U bent flexibel boven het opnemen van bedragen.
Nadelen
- De rente is variabel: de rente staat niet voor de hele looptijd vast. Wel betaalt jullie elke maand een vast bedrag aan rente en aflossing. Welk deel van dat bedrag aflossing zijn en welk deel rente, hangt af van de rentestand op dat ogenblik.
- Jij weet van tevoren niets precies hoe lang jullie moet afbetalen. Met het minimale bedrag bent u minstens 4 jaar aan de aflossen.
- U moet zelf actie ondernemen als u langer per maand wilt aflossen en dus sneller betreffende de lening af kan zijn.
- Verleiding om krediet erbij blijven opnemen
Tip: Bij beslist doorlopend krediet is de looptijd variabel. Maar uiteindelijk willen u dit krediet eveneens aflossen. Het kan handig zijn om voor uzelf een streefdatum aan erbij houden wanneer u deze gedaan wil hebben.
Persoonlijke lening
Betreffende een persoonlijke lening leent jullie een van tevoren vastgesteld bedrag. Bij het afsluiten van de lening staan de hoogte van de rente en de looptijd vast.
Geschikt voor:
Producten met dezelfde bepaalde levensduur. De looptijd van de lening zal niet langer moeten is dan de levensduur met het product, zodat jij het product heeft afbetaald als u het wilt vervangen.
Baten
- De rente is vast. U weet zo altijd precies waar u bij toe bent.
- De looptijd en het aflosschema ligt vast. U weet wanneer jij klaar bent met aflossen.
Minpunt
- De rente op een persoonlijke lening is meestal hoger dan de rente op een doorlopend krediet.
Rood staan
Rood staan betekent dat jij meer geld kan opnemen dan u zelf met uw betaalrekening heeft. Jullie kunt vaak tot beslist bepaald bedrag rood staan op uw betaalrekening. Zoals tot 1000 of 2500 euro. Iedere keer deze u gebruikmaakt van dit kredietmogelijkheid, betaalt u rente over het opgenomen bedrag. U betaalt bij toegestaan rood staan een lagere rente dan bij een ongeoorloofde roodstand.
Tip : Bij de meeste banken kunt u instellen dat u een e-mail of SMS krijgt indien u (bijna) rood komt te staan.
Geschikt voor:
Het opvangen van beslist dure maand.
Voordelen
- Gemak. U hoeft niet per keer beslist lening aan te aanvragen.
- Karaf voor kleine bedragen.
Nadelen
- Hoge rente.
- Verleiding om structureel rood te staan.
Kopen bij afbetaling (via thuiswinkelorganisaties alsof webshops)
Sommige bedrijven bieden u mogelijkheid om de rekening voor een product in termijnen te betalen, aan rente. Ook als u om lage bedragen gaat. Dit kan bij winkels, maar ook als u online bestelt, via zogenaamde thuiswinkelorganisaties.
U is ook mogelijk door een soort doorlopend krediet erbij hebben bij thuiswinkelorganisaties. Jullie mag dan tot beslist bepaalde limiet aankopen doen, bijvoorbeeld tot 1. 000 euro. Als u beslist deel van de rekening heeft betaald, mag u weer nieuwe aankopen uitvoeren.
Passend voor:
Het aankopen van spullen
Baat
- Leningen voor kleine bedragen mogelijk.
Nadelen
- U betaalt bij beslist thuiswinkelorganisatie vaak een hogere rente dan bij een lening van een bank.
- Verleiding is groot om langduriger te kopen, of bij blijven kopen.
Lees meer aangaande de aankoop van beslist telefoontoestel op afbetaling.
Creditcards
Creditcards worden uitgegeven door bankinstellingen plus creditcardorganisaties. Bijvoorbeeld MasterCard ofwel Visa. Met een creditcard kunt u in veel winkels, hotels en restaurants betalen. Zowel in binnen- en buitenland. Ook bij internet kunt u dokken met een creditcard. U kunt met een creditcard betalen tot een bepaalde limiet is bereikt. Aan een creditcard koopt u op rekening. Deze rekening wordt enkele maanden later van uw betaalrekening afgeschreven. U stelt zo de betaling als u ware uit.
Geschikt voor:
Aankopen van producten
Voordelen
Op veel plaatsen geldig, ook in buitenland.
Vaak extra diensten, zoals verzekeringen.
Nadelen
Hoge rente. Soms bieden creditcardorganisaties de waarschijnlijkheid de rekening in termijnen te betalen. Als jullie in termijnen betaalt, krijgt u te maken bij een hoge rente. Ook wordt de limiet aangemeld bij het BKR. Daardoor kunt u minder snel een andere lening afsluiten.
In sommige gevallen moet u zelve de discipline hebben een creditcardschuld af te lossen.
U betaalt voor het bezit van de creditcard. Dit ben meestal 20 tot 50 euro per jaar.
Verleiding om langduriger te kopen.
Klantenkaarten
Steeds meer winkels en bedrijven geven klantenkaarten of winkelpasjes uit. Bij sommige daarvan kunt jij ook op krediet afnemen. Dit is dan vergelijkbaar met een creditcard. Bij sommige klantenkaarten koopt jullie een artikel, waarvoor u later de rekening krijgt. Soms kunnen bedrijven de rekening in termijnen betalen.
Soorten leningen
Er zijn verscheidene soorten leningen. Een lening wordt ook wel beslist krediet genoemd. Kredieten dat worden afgesloten zonder onderpand worden consumptieve kredieten genoemd.
Het Nibud legt de verschillen medio deze soorten consumptief krediet uit. Lees ook langer over geld lenen voor de aankoop van:
een woning
een auto
een mobiele telefoon
Lenen kost altijd geld
In onderstaande lijst staan alle soorten consumptief krediet met uitleg over jullie specifieke kenmerken. Er is veel verschillen tussen deze vormen van lenen, echter feit blijft dat lenen altijd geld kost.
Consumptief krediet wordt geregistreerd bij het opgegeven Bureau Krediet Registratie. Dat betekent o. a. dat uw lening gevolgen kan hebben voordat de hoogte van meerdere kredieten die u wilt afsluiten, waaronder een hypotheek.
Doorlopend krediet
Bij beslist doorlopend krediet krijgt u dezelfde kredietlimiet. Dat is de bedrag dat u maximaal mag lenen. Dit ben bijvoorbeeld 10. 000 euro. U kunt het hele bedrag in één eens opnemen. Bijvoorbeeld voor dezelfde grote aankoop. U mag het bedrag ook boven delen opnemen.
Vanaf het moment dat u geld heeft opgenomen, begint u ook bij terugbetalen. Iedere maand betaalt u minimaal 2 procent van het opgenomen bedrag. Dat is voor dezelfde deel rente, en beslist deel aflossing. Heeft u het hele bedrag opgenomen en weer terugbetaald? Vervolgens kunt u weer weer lenen.
Acceptabel voor:
Als u onregelmatig wat grotere bedragen nodig heeft, onder andere voor een langlopende verbouwingdie u niet met dezelfde hypotheek betaalt.
Voordelen
Regelmatig is de rente bij een doorlopend krediet lager vervolgens bij andere kredietvormen.
U bent simpel in het opnemen betreffende bedragen.
Nadelen
De rente is variabel: de rente staat niet voor de hele looptijd vast. Heus betaalt u elke kalendermaand een vast bedrag aan rente en aflossing. Welk deel van dat bedrag aflossing is en welk deel rente, hangt af van de rentestand op dat moment.
U weet van tevoren niet precies hoe langdurig u moet afbetalen. Aan het minimale bedrag is u minstens 4 jaar betreffende het aflossen.
U moet zelf actie ondernemen als u langduriger per maand wilt aflossen en dus sneller meteen geld nodig betreffende de lening af kan zijn.
Verleiding om krediet te blijven opnemen
Tip: Bij een doorlopend krediet zijn de looptijd variabel. Toch uiteindelijk moet u dit krediet ook aflossen. Het kan handig zijn om voor uzelf een streefdatum aan te houden indien u dat gedaan eis hebben.
Persoonlijke lening
Bij een persoonlijke lening leent jullie een van tevoren vastgesteld bedrag. Bij het afsluiten van de lening staan de hoogte van jullie rente en de looptijd vast.
Passend voor:
Spullen met een bepaalde levensduur. De looptijd van u lening zou niet langer moeten zijn dan u levensduur van het artikel, zodat u het artikel heeft afbetaald als jij het wilt vervangen.
Voordelen
De rente is vast. U weet zo steeds precies waar u aan toe bent.
De looptijd en u aflosschema ligt vast. U weet wanneer u klaar bent met aflossen.
Nadeel
De rente op dezelfde persoonlijke lening is meestal hoger dan de rente op een doorlopend krediet.
Rood staan
Rood staan betekent dat u meer geld kan opnemen dan u zelf op uw betaalrekening heeft. U kunt vaak tot een bepaald bedrag rood staan op uw betaalrekening. Bijvoorbeeld tot 1000 of 2500 euro. Iedere keer dat u gebruikmaakt betreffende deze kredietmogelijkheid, betaalt u rente over het opgenomen bedrag. U betaalt aangaande toegestaan rood staan een lagere rente dan aangaande een ongeoorloofde roodstand.
Tip: Bij jullie meeste banken kunt jij instellen dat u dezelfde e-mail of SMS krijgt als u (bijna) rood komt te staan.
Geschikt voor:
Het opvangen betreffende een dure maand.
Voordelen
Gemak. U hoeft niet per keer een lening aan te vragen.
Kan voor kleine bedragen.
Nadelen
Hoge rente.
Verleiding door structureel rood te staan.
Kopen op afbetaling (via thuiswinkelorganisaties alsof webshops)
Sommige bedrijven bieden de kans om de rekening voor een product in termijnen te betalen, met rente. Ook als het om lage bedragen gaat. Dit kan bij winkels, toch ook als u online bestelt, via zogenaamde thuiswinkelorganisaties.
Het is heel tevens mogelijk om een soort doorlopend krediet te hebben bij thuiswinkelorganisaties. U mag later tot een bepaalde limiet aankopen doen, bijvoorbeeld tot 1. 000 euro. Wanneer u een deel met de rekening heeft betaald, mag u weer nieuwe aankopen doen.
Geschikt voor:
Het aankopen van producten
Voordeel
Leningen voor kleine bedragen mogelijk.
Nadelen
Jullie betaalt bij een thuiswinkelorganisatie vaak een hogere rente dan bij een lening van een bank.
Verleiding is vitaal om meer te afnemen, of te blijven aanschaffen.
Lees meer over de aankoop met een telefoontoestel op afbetaling.
Creditcards
Creditcards worden uitgegeven door bankinstellingen en creditcardorganisaties. Bijvoorbeeld MasterCard of Visa. Met een creditcard kunt u in veel winkels, hotels en restaurants afrekenen. Zowel in binnen- plus buitenland. Ook op internet kunt u betalen bij een creditcard. U kunt met een creditcard afrekenen tot een bepaalde limiet is bereikt. Met een creditcard koopt u met rekening. Deze rekening wordt enkele weken straks van uw betaalrekening afgeschreven. U stelt zo de geldtransfer als het ware uit.
Geschikt voor:
Aankopen van producten
Voordelen
Op veel plaatsen geldig, ook bij buitenland.
Heel vaak extra service, zoals verzekeringen.
Nadelen
Hoge rente. Weleens bieden creditcardorganisaties de kans de rekening in termijnen te betalen. Als jij in termijnen betaalt, krijgt u te maken bij een hoge rente. Ook wordt de limiet aangemeld bij het BKR. Daardoor kunt u minder makkelijk een andere lening afsluiten.
In sommige voorvallen moet u zelf jullie discipline hebben een creditcardschuld af te lossen.
U betaalt voordat het bezit van u creditcard. Dit is veelal 20 tot 50 euro per jaar.
Verleiding om meer erbij kopen.
Klantenkaarten
Steeds langer winkels en bedrijven aanreiken klantenkaarten of winkelpasjes eruit. Met sommige daarvan moet u ook op krediet kopen. Dit is dan vergelijkbaar met een creditcard. Met sommige klantenkaarten aanschaffen u een artikel, waarvoor u later de rekening krijgt. Soms kunt jij de rekening in termijnen betalen.
Geschikt voor:
Herhaalde aankopen bij dezelfde boetiek
Kredietlimiet daarbovenop hoge rente
Voordeel
Comfort.
Nadelen
Hoge rente.
Verleiding om bij veel te kopen.
Leasen
Bij leasen betaalt jij een aantal jaren een vast bedrag per week of per maand. Daarginds zijn twee vormen met leasen: financiële leasing plus private lease (operationele leasing).
1. Financiële leasing
Financiële leasing lijkt veel met huurkoop. Het is denkbaar voor bijvoorbeeld de aankoop van een keuken of parket. Meestal worden bepalingen over onderhoud en zekerheden in de leaseovereenkomst opgenomen. In veel gevallen moet gaan u aan het eind van de leaseperiode de product aankopen tegen een symbolisch bedrag. Pas indien u het bedrag van de koopoptie hebt betaald, is u eigenaar.
Geschikt voor:
Bij gebruik van beslist specifiek product
Voordelen
Regelmatig extra service, zoals het onderhouden.
De rente die u bij financiële leasing betaalt, is aftrekbaar voor de belasting wanneer u het product gebruikt voor verbetering van u eerste eigen woning.
Nadelen
Lening is gekoppeld aan specifiek product. U moet niet van de lening af zonder het artikel te verwijderen (wat lastig is bij een keuken of parket).
Als u de aflossing niet meer kunt opbrengen, en u heeft nog geen 75 procent betreffende uw schuld afbetaald, moet de leasemaatschappij het fabrikaat opeisen.
2. Private lease
Deze vorm van leasen lijkt meer op huren. Na afloop van u contract bent u bij private lease geen eigenaar met het artikel. Auto’s belanden bijvoorbeeld op deze manier aangeboden (lees meer over de aankoop van een auto).
Jullie kunt het artikel na afloop wel kopen.
Geschikt voor:
Bij gebruik betreffende een specifiek product.
Voordeel
Vaak extra service, onder andere onderhoud
Nadelen
Lening is gekoppeld aan specifiek fabrikaat. U kunt niet met lening af zonder fabrikaat te verwijderen (wat lastig is bij een keuken of parket).
Mogelijk extra kosten indien er iets in jouwe situatie verandert.
Lees ook: ‘Waar willen u op letten aangaande private lease‘ (AFM)
Lenen aan onderpand
Aangaande lenen met onderpand leent u een bedrag aan financiële of materiële bezittingen als onderpand.
1. Pandkrediet of terugkoop
Er bestaan bedrijven waar u artikelen als elektrische apparaten ofwel sieraden kunt verpanden. Het artikel wordt opgeslagen bij het bedrijf. In ruil daarvoor krijgt u beslist geldbedrag in handen. Wanneer u weer genoeg geld heeft, kunt u de artikel weer terugkopen. In de strijd tegen betaling van het geleende bedrag en een opslag. Deze bedrijven heten pandhuizen of lommerds. Haalt jullie het artikel niet binnen een bepaalde termijn op? Dan kan het pandhuis het artikel verkopen.
In Den Haag en Amsterdam zijn deze gemeentelijke instellingen. Bijvoorbeeld jullie Stadsbank of Bank met Lening. In overige plaatsen zijn ook commerciële bureaus actief als pandhuis.
Geschikt voor:
Pandkrediet kan handig zijn als u beslist tijdelijk tekort heeft plus het geld snel nodig heeft.
Profijt
Bij dezelfde pandkrediet heeft u genkele schuld. U hoeft geen rente te betalen en u wordt niet achtervolgd door schuldeisers. Het ergste wat kan gebeuren zijn dat u het verhaal niet meer terug kunt kopen.
Nadeel
De prijs zijn behoorlijk hoog. Jullie opslagkosten zijn veel hoger dan de rente met de meeste kredieten. Jullie gemeentelijke pandhuizen rekenen de maximale rentepercentage van 14 procent op jaarbasis. Commerciële bedrijven zitten daar vaak ver boven.
Bij aanhoudende problemen niets doen
Heeft u aanhoudende geldproblemen? Vervolgens is pandkrediet geen antwoord voor u. U zult waarschijnlijk niet voldoende geld bij elkaar krijgen door het artikel terug bij kopen. Heeft u geld nodig en bent u niet aan het artikel gehecht? Dan kunt jij het artikel ook e-commerce sales. Dat kan bij u pandhuis, maar ook via andere kanalen. Bijvoorbeeld via Marktplaats. Vaak krijgt u daar dan meer voor dan bij verpanden.
2. Voorschot uitwerkingen
Bezit jullie effecten? Dan is het mogelijk om met die effecten als onderpand krediet te krijgen. Het scheppen niet uit waaraan u het krediet besteedt. Regelmatig wordt een dergelijk krediet gebruikt om nieuwe gevolgen te kopen. Een andere manier om lening bij onderpand te krijgen is een polis van u levensverzekering te belenen. Deze kan alleen als bij de voorwaarden van jullie levensverzekering staat dat jullie polis te belenen is. Het krediet kunt jij krijgen bij de verzekeraar van de levensverzekering. U bedrag dat u zojuist kunt lenen is zo’n 90 tot 100 procent van de afkoopwaarde. U kunt het krediet opnemen tot uiterlijk de einddatum van de verzekering.
Voordeel
Vanwege het onderpand kan de rente lager bestaan dan de rente met een doorlopend krediet of persoonlijke lening.
Nadeel
Het onderpand wordt minder waard als jullie koersen dalen. https://diigo.com/0gexp5 De bank kan u dan verzoeken het onderpand aan bij vullen.
Flitskrediet
Via het net of sms is u mogelijk om snel dezelfde klein bedrag te lenen. Deze leningen moet u binnen een korte tijdsduur terugbetalen. Bijvoorbeeld binnen twee weken. Deze lening wordt flitskrediet of minikrediet genoemd. Door de korte looptijd vielen deze leningen niet onder de bestaande wetgeving voor kredieten. Aanbieders maakten daar handig gebruik van door hoge kosten erbij rekenen. Dit noemden zijkant geen rente, maar behandelingskosten.
Inmiddels is in de wet vastgelegd dat een flitskrediet aan dezelfde voorwaarden moet beantwoorden als
