Soorten leningen

Er zijn verschillende type leningen. Een lening worden ook wel een krediet genoemd. Kredieten die belanden afgesloten zonder onderpand worden consumptieve kredieten genoemd.

Het Nibud legt de verschillen tussen deze soorten consumptief krediet eruit. Lees ook meer betreffende geld lenen voor jullie aankoop van:

 

 

• een woning

 

 

• een auto

 

 

• een mobiele telefoon

 

 

• Lenen kost altijd geld

 

 

In onderstaande lijst staan alle soorten consumptief krediet met uitleg betreffende de specifieke kenmerken. Er zijn veel verschillen onder deze vormen van lenen, maar feit blijft datgene lenen altijd geld kost.

Consumptief krediet wordt geregistreerd bij het Bureau Krediet Registratie. Deze betekent o. a. deze uw lening gevolgen karaf hebben voor de hoogte van andere kredieten dat u wilt afsluiten, waaronder een hypotheek.

Doorlopend krediet

Bij dezelfde doorlopend krediet krijgt u dezelfde kredietlimiet. Dat is de bedrag dat u maximaal mag lenen. Dit is bijvoorbeeld 10. 000 euro. U kunt het hele bedrag in één weleens opnemen. Bijvoorbeeld voor dezelfde grote aankoop. U mag het bedrag ook in delen opnemen.

Vanaf het moment dat u geld heeft opgenomen, begint u ook aan terugbetalen. Iedere maand betaalt u minimaal 2 procent van het opgenomen bedrag. Dat is voor dezelfde deel rente, en een deel aflossing. Heeft u het hele bedrag opgenomen en weer terugbetaald? Later kunt u weer overnieuw lenen.

Geschikt voor:

Als u onregelmatig wat grotere bedragen nodig heeft, onder andere voor een langlopende verbouwingdie u niet met een hypotheek betaalt.

Voordelen

 

 

• Vaak is jullie rente op een doorlopend krediet lager dan bij meerdere kredietvormen.

 

 

• U bent flexibel bij het opnemen van bedragen.

 

 

Nadelen

 

 

• De rente is variabel: de rente staat niets voor de hele looptijd vast. Wel betaalt jij elke maand een vast bedrag aan rente en aflossing. Welk deel van dat bedrag aflossing ben en welk deel rente, hangt af van de rentestand op dat ogenblik.

 

 

• U weet van tevoren niet precies hoe lang jullie moet afbetalen. Met de minimale bedrag bent u minstens 4 jaar aan de aflossen.

 

 

• U moet zelf actie ondernemen als u langduriger per maand wilt aflossen en dus sneller betreffende de lening af wil zijn.

 

 

• Verleiding om krediet te blijven opnemen

 

 

Tip: Bij dezelfde doorlopend krediet is de looptijd variabel. Maar uiteindelijk willen u dit krediet eveneens aflossen. Het kan handig zijn om voor uzelf een streefdatum aan erbij houden wanneer u datgene gedaan wil hebben.

Persoonlijke lening

Betreffende een persoonlijke lening leent jullie een van tevoren vastgesteld bedrag. Bij het afsluiten van de lening staan de hoogte van jullie rente en de looptijd vast.

Geschikt voor:

Producten met een bepaalde levensduur. De looptijd van de lening behoren niet langer moeten zijn dan de levensduur met het product, zodat jij het product heeft afbetaald als u het wilt vervangen.

Baten

 

 

• De rente is vast. U weet zo steevast precies waar u betreffende toe bent.

 

 

• De looptijd plus het aflosschema ligt vast. U weet wanneer u klaar bent met aflossen.

 

 

Nadeel

 

 

• De rente op dezelfde persoonlijke lening is meestal hoger dan de rente bij een doorlopend krediet.

 

 

Rood staan

Rood staan betekent dat u meer geld kan opnemen dan u zelf met uw betaalrekening heeft. Jij kunt vaak tot beslist bepaald bedrag rood staan op uw betaalrekening. Onder andere tot 1000 of 2500 euro. Iedere keer datgene u gebruikmaakt van dit kredietmogelijkheid, betaalt u rente over het opgenomen bedrag. U betaalt bij toegestaan rood staan een lagere rente dan bij een ongeoorloofde roodstand.

Tip : Bij de meeste banken kunt u instellen dat u een e-mail of SMS krijgt als u (bijna) rood komt te staan.

Geschikt voor:

Het opvangen van dezelfde dure maand.

Voordelen

 

 

• Gemak. U hoeft niet per keer dezelfde lening aan te verzoeken.

 

 

• Moet voor kleine bedragen.

 

 

Nadelen

 

 

• Hoge rente.

 

 

• Verleiding om structureel rood te staan.

 

 

Kopen op afbetaling (via thuiswinkelorganisaties of webshops)

Sommige bedrijven bieden de mogelijkheid om de rekening voor een product in termijnen te betalen, met rente. Ook als het om lage bedragen gaat. Dit kan bij winkels, maar ook als jij online bestelt, via kwasi thuiswinkelorganisaties.

De is ook mogelijk door een soort doorlopend krediet erbij hebben bij thuiswinkelorganisaties. U mag dan tot beslist bepaalde limiet aankopen verrichten, bijvoorbeeld tot 1. 000 euro. Als u dezelfde deel van de rekening heeft betaald, mag u weer nieuwe aankopen doen.

Passend voor:

Het aankopen van producten

Voordeel

 

 

• Leningen voor kleine bedragen mogelijk.

 

 

Nadelen

 

 

• U betaalt bij een thuiswinkelorganisatie vaak een hogere rente dan bij beslist lening van een bank.

 

 

• Verleiding is groot om langduriger te kopen, of erbij blijven kopen.

 

 

Lees meer over de aankoop van dezelfde telefoontoestel op afbetaling.

Creditcards

Creditcards worden uitgegeven door bankinstellingen plus creditcardorganisaties. Bijvoorbeeld MasterCard ofwel Visa. Met een creditcard kunt u in veel winkels, hotels en restaurants betalen. Zowel in binnen- en buitenland. Ook met internet kunt u afrekenen met een creditcard. Jullie kunt met een creditcard betalen tot een bepaalde limiet is bereikt. Met een creditcard koopt u op rekening.   Deze rekening wordt enkele weken later van uw betaalrekening afgeschreven. U stelt zojuist de betaling als u ware uit.

Geschikt voor:

Aankopen van producten

Voordelen

Op veel plaatsen geldig, ook in buitenland.

Vaak extra dienst, zoals verzekeringen.

Nadelen

Hoge rente. Weleens bieden creditcardorganisaties de mogelijkheid de rekening in termijnen te betalen. Als jij in termijnen betaalt, krijgt u te maken bij een hoge rente. Eveneens wordt de limiet aangemeld bij het BKR. Daardoor kunt u minder licht een andere lening afsluiten.

In sommige gevallen moet u zelf de discipline hebben beslist creditcardschuld af te lossen.

U betaalt voor het bezit met de creditcard. Dit ben meestal 20 tot 50 euro per jaar.

Verleiding om langer te kopen.

Klantenkaarten

Steeds meer winkels en bedrijven geven klantenkaarten of winkelpasjes uit. Met sommige daarvan kunt jij ook op krediet aanschaffen. Dit is dan vergelijkbaar met een creditcard. Met sommige klantenkaarten koopt jullie een artikel, waarvoor jullie later de rekening krijgt. Soms is het mogelijk om de rekening in termijnen betalen.

Soorten leningen

Er zijn verschillende soorten leningen. Een lening wordt ook wel een krediet genoemd. Kredieten die worden afgesloten zonder onderpand worden consumptieve kredieten genoemd.

Het Nibud legt de verschillen medio deze soorten consumptief krediet uit. Lees ook meer over geld lenen voor de aankoop van:

een woning

een auto

een mobiele telefoon

Lenen kost altijd geld

In onderstaande lijst staan alle soorten consumptief krediet met uitleg over jullie specifieke kenmerken. Er zijn veel verschillen tussen die vormen van lenen, toch feit blijft dat lenen altijd geld kost.

Consumptief krediet werd geregistreerd bij het Bureau Krediet Registratie. Dat betekent o. a. dat uw lening gevolgen kan hebben voordat de hoogte van andere kredieten die u wilt afsluiten, waaronder een hypotheek.

Doorlopend krediet

Bij dezelfde doorlopend krediet krijgt u dezelfde kredietlimiet. Dat is u bedrag dat u maximaal mag lenen. Dit is bijvoorbeeld 10. 000 euro. U kunt het hele bedrag in één keer opnemen. Bijvoorbeeld voor een grote aankoop. U mag het bedrag ook boven delen opnemen.

Vanaf het moment datgene u geld heeft opgenomen, begint u ook bij terugbetalen. Iedere maand betaalt u minimaal 2 procent van het opgenomen bedrag. Dat is voor een deel rente, en beslist deel aflossing. Heeft u het hele bedrag opgenomen en weer terugbetaald? Later kunt u weer overnieuw lenen.

Passend voor:

Indien u onregelmatig wat grotere bedragen nodig heeft, zoals voor een langlopende verbouwingdie u niet met beslist hypotheek betaalt.

Voordelen

Heel vaak is de rente met een doorlopend krediet lager dan bij andere kredietvormen.

U bent simpel in het opnemen met bedragen.

Nadelen

De rente is variabel: de rente staat niet voor jullie hele looptijd vast. Wel betaalt u elke maand een vast bedrag aan rente en aflossing. Welk deel van dat bedrag aflossing is en welk deel rente, hangt af van de rentestand bij dat moment.

U weet van tevoren niet precies hoe lang u moet afbetalen. Bij het minimale bedrag bent u minstens 4 jaar betreffende het aflossen.

U moet zelf actie ondernemen als u langer per maand wilt aflossen en dus sneller van de lening af wil zijn.

Verleiding om krediet te blijven opnemen

Tip: Bij een doorlopend krediet ben de looptijd variabel. Echter uiteindelijk moet u deze krediet ook aflossen. Het kan handig zijn vanwege voor uzelf een streefdatum aan te houden als u dat gedaan kan hebben.

Persoonlijke lening

Aangaande een persoonlijke lening leent jij een van tevoren vastgesteld bedrag. Bij het afsluiten van de lening staan de hoogte van de rente en de looptijd vast.

Passend voor:

Gereedschap met een bepaalde levensduur. De looptijd van de lening zou niet langer moeten zijn dan de levensduur van het product, zodat u het fabrikaat heeft afbetaald als jij het wilt vervangen.

Voordelen

De rente is vast. U weet zo steevast precies waar u aan toe bent.

De looptijd en de aflosschema ligt vast. Jij weet wanneer u klaar bent met aflossen.

Nadeel

De rente op dezelfde persoonlijke lening is meestal hoger dan de rente bij een doorlopend krediet.

Rood staan

Rood staan betekent dat u meer geld kan opnemen dan u eigenhandig op uw betaalrekening heeft. U kunt vaak tot en met een bepaald bedrag rood staan op uw betaalrekening. Bijvoorbeeld tot 1000 alsof 2500 euro. Iedere weleens dat u gebruikmaakt betreffende deze kredietmogelijkheid, betaalt jij rente over het opgenomen bedrag. U betaalt betreffende toegestaan rood staan beslist lagere rente dan aangaande een ongeoorloofde roodstand.

Tip: Bij jullie meeste banken kunt jullie instellen dat u een e-mail of SMS krijgt als u (bijna) rood komt te staan.

Geschikt voor:

Het opvangen met een dure maand.

Voordelen

Gemak. U hoeft niets per keer een lening aan te vragen.

Kan voor geringe bedragen.

Nadelen

Hoge rente.

Verleiding door Click for more structureel rood te staan.

Kopen bij afbetaling (via thuiswinkelorganisaties ofwel webshops)

Enkele bedrijven bieden de kans om de rekening voordat een product in termijnen te betalen, met rente. Ook als het om lage bedragen gaat. Deze kan bij winkels, echter ook als u online bestelt, via zogenaamde thuiswinkelorganisaties.

Het is heel ook mogelijk om een soort doorlopend krediet te hebben bij thuiswinkelorganisaties. U mag dan tot een bepaalde limiet aankopen doen, bijvoorbeeld tot 1. 000 euro. Als u een deel met de rekening heeft betaald, mag u weer nieuwe aankopen doen.

Geschikt voor:

Het aankopen van producten

Voordeel

Leningen voor geringe bedragen mogelijk.

Nadelen

Jullie betaalt bij een thuiswinkelorganisatie vaak een hogere rente dan bij een lening van een bank.

Verleiding is aanzienlijk om meer te aanschaffen, of te blijven aanschaffen.

Lees meer over de aankoop met een telefoontoestel op afbetaling.

Creditcards

Creditcards worden uitgegeven door bankinstellingen en creditcardorganisaties. Bijvoorbeeld MasterCard of Visa. Met een creditcard moet gaan u in veel winkels, hotels en restaurants betalen. Zowel in binnen- plus buitenland. Ook op internet kunt u betalen met een creditcard. U moet met een creditcard dokken tot een bepaalde limiet is bereikt. Met beslist creditcard koopt u op rekening.   Deze rekening wordt enkele weken weldra van uw betaalrekening afgeschreven. Jij stelt zo de betaling als het ware uit.

Geschikt aan:

Aankopen van producten

Baten

Op dikwijls plaatsen geldig, ook bij buitenland.

Vaak extra service, zoals verzekeringen.

Nadelen

Hoge rente. Soms bieden creditcardorganisaties de waarschijnlijkheid de rekening in termijnen te betalen. Als jullie in termijnen betaalt, krijgt u te maken bij een hoge rente. Eveneens wordt de limiet aangemeld bij het BKR. Daardoor moet u minder makkelijk beslist andere lening afsluiten.

In sommige klussen moet u zelf jullie discipline hebben een creditcardschuld af te lossen.

U betaalt voor het bezit van jullie creditcard. Dit is meestal 20 tot 50 euro per jaar.

Verleiding om meer te kopen.

Klantenkaarten

Steeds meer winkels en bedrijven geven klantenkaarten of winkelpasjes uit. Met sommige daarvan moet gaan u ook op krediet kopen. Dit is vervolgens vergelijkbaar met een creditcard. Met sommige klantenkaarten aanschaffen u een artikel, waarvoor u later de rekening krijgt. Soms kunt jullie de rekening in termijnen betalen.

Acceptabel voor:

Herhaalde aankopen bij dezelfde winkel

Kredietlimiet en hoge rente

Voordeel

Comfort.

Nadelen

Hoge rente.

Verleiding om bij veel te kopen.

Leasen

Bij leasen betaalt jullie een aantal jaren beslist vast bedrag per week of per maand. Daarginds zijn twee vormen met leasen: financiële leasing daarbovenop private lease (operationele leasing).

1. Financiële leasing

Financiële leasing lijkt veel op huurkoop. Het is misschien voor bijvoorbeeld de aankoop van een keuken ofwel parket. Meestal worden bepalingen over onderhoud en zekerheid in de leaseovereenkomst opgenomen. In veel gevallen moet gaan u aan het eind van de leaseperiode de product aankopen tegen dezelfde symbolisch bedrag. Pas wanneer u het bedrag van de koopoptie hebt betaald, is u eigenaar.

Geschikt voor:

Bij gebruik van beslist specifiek product

Voordelen

Regelmatig extra service, zoals het onderhouden.

De rente die u bij financiële leasing betaalt, is aftrekbaar voor de belasting indien u het product gedragen voor verbetering van jullie eerste eigen woning.

Nadelen

Lening is gekoppeld aan specifiek product. U moet niet van de lening af zonder het fabrikaat te verwijderen (wat lastig is bij een keuken of parket).

Als u de aflossing niet meer kunt opbrengen, en u heeft nog geen 75 procent van uw schuld afbetaald, karaf de leasemaatschappij het fabrikaat opeisen.

2. Private lease

Deze vorm van leasen lijkt meer op huren. Na afloop van u contract is u bij private lease geen eigenaar betreffende het artikel. Auto’s belanden bijvoorbeeld op deze manier aangeboden (lees meer aangaande de aankoop van beslist auto).

Jij kunt het artikel gelijk afloop wel kopen.

Geschikt voor:

Bij gebruik van een specifiek product.

Voordeel

Vaak extra service, onder andere onderhoud

Nadelen

Lening ben gekoppeld aan specifiek product. U kunt niet betreffende lening af zonder product te verwijderen (wat lastig is bij een keuken of parket).

Mogelijk extra kosten wanneer er iets in jouwe situatie verandert.

Lees ook: ‘Waar dienen u op letten betreffende private lease‘   (AFM)

Lenen bij onderpand

Bij lenen met onderpand leent u een bedrag bij financiële of materiële bezittingen als onderpand.

1. Pandkrediet of terugkoop

Er zijn bedrijven waar u artikelen als elektrische apparaten ofwel sieraden kunt verpanden. De artikel wordt opgeslagen betreffende het bedrijf. In ruil daarvoor krijgt u een geldbedrag in handen. Wanneer u weer genoeg geld heeft, kunt u de artikel weer terugkopen. In de strijd tegen betaling van het geleende bedrag en een opslag. Deze bedrijven heten pandhuizen of lommerds. Haalt u het artikel niet binnen een bepaalde termijn bij? Dan kan het pandhuis het artikel verkopen.

In Den Haag en Amsterdam zijn dat gemeentelijke instellingen. Bijvoorbeeld jullie Stadsbank of Bank betreffende Lening. In overige bewaren zijn ook commerciële bedrijven actief als pandhuis.

Geschikt voor:

Pandkrediet kan handig zijn als u een tijdelijk tekort heeft daarbovenop het geld snel nodig heeft.

Baat

Bij een pandkrediet heeft u geen schuld. U hoeft genkel rente te betalen en u wordt niet achtervolgd door schuldeisers. Het ergste wat kan gebeuren zijn dat u het verhaal niet meer terug kunt kopen.

Nadeel

De kosten zijn behoorlijk hoog. Jullie opslagkosten zijn veel hoger dan de rente betreffende de meeste kredieten. De gemeentelijke pandhuizen rekenen u maximale rentepercentage van 14 procent op jaarbasis. Commerciële bedrijven zitten daar regelmatig ver boven.

Bij aanhoudende problemen gratis doen

Heeft u aanhoudende geldproblemen? Later is pandkrediet geen antwoord voor u. U zult waarschijnlijk niet voldoende geld bij elkaar krijgen om het artikel terug bij kopen. Heeft u geld nodig en bent jullie niet aan het verhaal gehecht? Dan kunt jullie het artikel ook sales. Dat kan bij u pandhuis, maar ook via andere kanalen. Bijvoorbeeld langs Marktplaats. Vaak krijgt jij daar dan meer voordat dan bij verpanden.

2. Voorschot effecten

Bezit u effecten? Dan is het mogelijk om met zulks effecten als onderpand krediet te krijgen. Het maakt niet uit waaraan jullie het krediet besteedt. Heel vaak wordt een dergelijk krediet gebruikt om nieuwe gevolgen te kopen. Een verschillende manier om lening met onderpand te krijgen zijn een polis van de levensverzekering te belenen. Dat kan alleen als bij de voorwaarden van de levensverzekering staat dat jullie polis te belenen is. Het krediet kunt u krijgen bij de verzekeraar van de levensverzekering. Het bedrag dat u zo kunt lenen is zo’n 90 tot 100 procent van de afkoopwaarde. U kunt het krediet opnemen tot uiterlijk de einddatum van de verzekering.

Voordeel

Vanwege het onderpand kan de rente lager is dan de rente bij een doorlopend krediet of persoonlijke lening.

Nadeel

Het onderpand wordt minder waard als jullie koersen dalen. De bank kan u dan verzoeken het onderpand aan bij vullen.

Flitskrediet

Via internet of sms is u mogelijk om snel dezelfde klein bedrag te lenen. Deze leningen moet jij binnen een korte tijdsbestek terugbetalen. Bijvoorbeeld binnen twee weken. Deze lening werd flitskrediet of minikrediet verwoord. Door de korte looptijd vielen deze leningen gratis onder de bestaande wetgeving voor kredieten. Aanbieders maakten daar handig gebruik betreffende door hoge kosten te rekenen. Dit noemden ze geen rente, maar behandelingskosten.

Inmiddels